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l 有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
4．家庭理财应忌“三多三少”
宗学哲
l 活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。许多人因此便产生了“不差这几个小钱”的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，特别是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利率较低，但时间长了，积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显。比如，对于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为2。52％，是活期储蓄的3。5倍，存款的实际收益相差很大。目前许多银行开通了定活“一本通”业务，你可以委托银行待活期存款达到某一个数额后，自动转存为定期存款，从而省却去银行转存的麻烦，最大限度地减少活期存款太多带来的利息损失。
l 考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多，但对于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前1。98％的储蓄年收益（一年定期储蓄利率）能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨突破“考虑风险多，考虑收益少”的传统模式，适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也可以选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重，可以参考国际理财专家推荐的“最佳投资公式”，即：风险类投资比率=100…年龄，比如你今年35岁，则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到65％；到了80岁，风险投资则应控制在20％以内。
l 一味攒钱多适当消费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在如今社会不断进步，收入水平日益提高的新情况下，一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。理财的最终目的是为了生活得更好，所以具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣，这才能称得上是科学理财。
5．巧用逆向思维理家财
宗学哲
有个故事几年前曾广为流传：某证券公司的散户股民几乎人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满，于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说，门口的自行车就是我炒股的“指数”，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个“随大流不赚钱，反其道而为之才能发财”的道理。实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一般的收益。
l 不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把”
目前，储蓄仍然是百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥，但当前利率是历史上较低的时期，活期年利率仅为0。72％（税后仅为0。576％），一年定期仅为1。98％（税后仅为1。58％），如此低的收益很难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨抛弃传统“钱存银行最稳妥”的观念，适当进行一些有风险、但收益相对较高的“投机”类理财。除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外，当前单是可以从银行办理的就有开放式基金、炒汇、分红保险等多个品种，许多银行和证券公司还联合推出了“保利理财”等委托业务，这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。另外，近年来广大金银币投资者获利也非常丰厚，如果个人具有一定的钱币知识，不妨在价位合适时买入金银币，等价位上涨时再“倒卖”出手。
l 不妨抛弃“从众心理”而“另辟蹊径”
多数人在理财中存有“从众心理”，见大家都炒股，不管自己对股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。一家公司推出一项高利集资，虽然不是公开办理，但其利率高达8％，并且很多人已经拿到了分红收益，于是一传十，十传百，许多人在对公司经营缺乏了解的情况下争相参加。相对趋之若鹜的“从众”者，我的同事小赵则颇有主见，无论炒股的朋友怎么劝，参加集资分红的朋友如何动员，他总是按照自己的判断，另辟蹊径进行理财。去年，经过分析和衡量，他发现某某开放式基金的投资价值较大，在该基金无人问津的情况下购买了2万份，结果不到一年的时间，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10％，而盲目参加集资的不但没有拿到8％的收益，差点连本钱也损失了。所以，理财不能盲目随大流，而是应结合自身的实际制定理财计划，平心静气地理自己的财。
l 不妨抛弃“分散投资”而“孤注一掷”
经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。对于风险类的投资，“不把鸡蛋放在一个篮子里”确实能达到分散和减少风险的目的，但如果一味地去刻意“分散”有时会适得其反。老张和老李都是稳健型的投资者，但老张遵循分散投资的原则，对各种投资方式都感兴趣，朋友承诺以高息向他借款，他明知有风险，但又怕错过这个发财机会，便借出了1万元，后来朋友的厂子破产倒闭，借款也鸡飞蛋打———虽然这1万元只是他“分散投资”的一部分，但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合，他理财的年收益几乎是零。而老李见国债不交纳利息税，并且支取还可以享受相应档次的利率，他认为这种方式既稳妥，收益又高，便“孤注一掷”，把家中所有的积蓄都买了国债，到期时的年收益接近3％。由此看出，收益较高、完全稳妥的情况下可以“孤注一掷”，同时，不能像老张这样为了分散而分散，涉入自己没有把握的高风险投资领域。
l 不妨抛弃“勤俭节约”而“能挣会花”
伊索寓言中有这样一个故事：一位富人把金子藏在花园的树下，每周挖出来自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一个发现秘密的贼偷走了，此人捶胸顿足，痛不欲生。邻居们都来看他，并询问事情的经过：你从来没有花过钱吗？他回答：没有，我只是每周挖出来看看而已。邻居告诉他，有没有这些钱对你来说不都是一样吗？现在，这种“富人”在我们的生活中也有不少，理财的最终目的是为了使全家人的生活质量不断提高，如果和这位富人一样，只攒钱，不花钱，那即使他的年收益再高，攒的钱再多，也不能算得上是科学理财，最多只能说他“很能攒钱”。因此，理财计划中要有消费计划，在保证正常家庭开支的情况下，适当加大旅游、文化、子女教育类的消费。这样，生活质量提高了，投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。
6．按“麦穗哲理”打理家财
宗学哲
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每人选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训，当他走了三分之一时，即分出大、中、小三类麦穗，再走三分之一时验证是否正确，等到最后三分之一时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
我的同事老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一“麦穗哲理”，投资不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。实践证明，老张用“麦穗投资法”的回报率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顾右盼胆小型”投资者。
二十世纪九十年代，那时银行存款利率较高，收益又稳妥，所以多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行定期储蓄。而老张当时只是把三分之一的资金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打九折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让老张抱上了一个“大金娃娃”———国债利息加上保值贴息，年收益高达20％以上，五年时间资产翻了一番。
后来，我国股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈“割肉、建仓、K线、D线……”别人都劝老张趁机进股市捞一把，而老张却自有他的小算盘。他看到股票一、二级市场差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入证券公司，办理了新股自动申购。一年多的时间下来，孤注一掷的股市投资者因为遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近50％，而老张申购新股的收益算起来已达到了15％。
2002年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。多数人是把钱放在银行收取0。576％（税后）的活期利息。而老张经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，入世后我国的开放式基金肯定会有大的发展。当时正值某稳健成长基金发行，于是他以1元的单价购买了20万份基金。一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0。25元和0。15元的分红，一年的分红收益达到了4％，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。
这不，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但“最大的麦穗”还是一定要继续捡下去！
7．平民化的投资经：专挑“小西瓜”
宗学哲
一个小女孩拿着三角钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶紧糊弄她走，他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：“三角钱只能买这种小西瓜。”瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜，谁知女孩略作考虑后竟然答应了，并且接着就把钱递了过来。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
小女孩买瓜看似一件不起眼的小事，里面却蕴涵着“超前投资、赚取未来钱”的大智慧。在家庭投资理财过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。
居民手中的积蓄越来越多，许多人将房产当成了期求保值增值的投资工具，但现房的价格肯定较高，而期房的价格则相对便宜。通常楼盘在前期发售时，价格会较为优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会达到阶段性的顶峰。这时以较高的房价购买房子，其投资回报率是有限的，而在楼盘进行内部认购时，就交纳押金订好房子，等到签订正式购房契约或现房出售时，房子已经有了一定幅度的增值，这就好比当初买的“小西瓜”已经成熟了，你可以将房子转手卖掉，将盈利落袋为安，也可以将房产进行租赁，获取高于别人的投资回报率。
原始股或者股市低迷时的潜力股都是极具投资价值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到证券公司办理新股自�