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夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
１。寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2万元国债可以继续持有。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。
按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。
２。加大孩子教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
３。积极尝试进行个人创业，拓宽家庭的收入来源
如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。
４。适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以刘女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
6．一对从事直销夫妇的理财方案
宗学哲
个案背景：
黎虹今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向，喜欢交往，并具有一定的客户资源，所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。
黎虹做直销成了“女大款”，她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员，虽然太太多次鼓动他一起做直销，但他考虑目前的收入很稳定，各种福利和保障较好，便一直不为所动。不过，这回看到太太收入比自己多出了10倍，他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术，终于被“拉下了水”。
赵先生看似内向，但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”，到发挥自己的聪明才智，逐渐建立了自己的客户群体。现在，赵先生的月收入达到了5000多元，总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。所以，他们希望在专业理财师的指导下，做好后续收入的打理，实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支。
理财师点评：
按目前的情况，黎女士家庭的年收入会达到18万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
理财师建议：
１。可以考虑提前偿还住房贷款
按目前黎女士的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1。58％，而银行贷款的年利率却高达5％以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
２。建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。另外，有了私家车，商务之余举家可以走亲访友、短途旅行，从而体现“能挣会花”的理财和消费理念，提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况，建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧等。
３。２０％的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20％的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是黎女士打理生意的需要。
４。３０％的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
５。３０％的后续收入用于购买开放式基金
从常理上说，开放式基金的净值会逐步增加，但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重，所以基金净值受股市左右较大。不过，基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股，同样是在股市下跌的情况下，购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之，在股市上涨的情况下，多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其盈利能力也就相对较高。
６。１５％的后续收入进行股票投资
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，可以用15％的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
７。５％的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5％的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30％、50％，但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家荡产，血本无归。因此，黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。
7．帮“善于理财”的人理财
宗学哲
———８万元私家车贷款方略
个案背景：
刘先生在某单位任财务主管，月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作，月收入4000元。女儿今年10岁，正在读小学四年级。
刘先生上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，所以用他的话说，自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年，刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至今年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10％的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火，所以，在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。
对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”，但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝先生找银行专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷，或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始，刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”，可以说天衣无缝，不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨，最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合，较为客观地进行了分析和点评，并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理，竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。
理财师点评：
从总体上看，刘先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50％来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说，自认为也好，别人以为也好，刘先生这个