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尽管制度上有着重大差别，但2003年马云和阿里巴巴的高层还是国外诸多支付性网站上看到了一个可以模仿的对象，它的名字叫escow，这个网站提供了一种第三方担保的方式。流程比现在的支付宝要复杂，它是把买家的钱和卖家的货都收到它那里，经过它检验，钱货两讫，再把货和钱分别送到买家和卖家那里。这给了马云和他的高层一个解决中国电子商务支付问题的最初模型。
而在淘宝开通后，他们不断地与会员们交流，了解他们的需求，试图寻找解决的方案。
“大概在淘宝开通后三个月，支付宝的模型才构思完整，我们开始着手下一步的工作，寻找银行的合作伙伴了。”马云说。
支付宝出现以前的电子商务流程中，买家和卖家在大部分情况下是不见面的。物流主要通过物流公司来解决，买家上网看中了货以后，双方可以通过诸如电话、网上聊天工具等手段来解决交易过程。然后买家把钱打到卖家的银行账户中，卖家在收到钱以后把货发出。
在这个看似简单的过程中，买家承担着很大的风险，因为当他把钱汇给卖家的时候，他已经把交易主动权完全让给卖家，尤其是在买卖家采用网上聊天工具交流的时候，卖家经常会采取注销自己号码的方式，拿了钱不给货。这种交易的不安全性让众多想从网上买东西的人束了手。
因此支付宝的方式是，买家把钱先汇到支付宝上他自己的虚拟账户里，由支付宝通知卖家买家的钱已经到账，可以向买家发货。而当买家收到货以后（也就是卖家把货发出后一段时间内）通知支付宝，验货完毕，可以付钱，于是支付宝就把买家虚拟账户里的钱转移到卖家同样设在支付宝的虚拟账户里，卖家就可以通过银行把这个帐户里的钱取走。因此实际上支付宝承担的一个第三方的担保功能，与马云最早看到的那个国外网站一样，只不过支付宝不承担验货的功能。
如果我们在序言中的亚齐——穆罕默德交易过程使用的是支付宝的话（当然实际上处于未来世界的他们不大可能还要通过支付宝这样一个第三方体系来支付），那么亚齐在选定穆罕默德那里的某种剃须刀后，他会打开贴在穆罕默德网店上的支付宝标签，在那个页面上输入自己的相关数据（他的账号和密码），并通过网上银行授权支付宝从自己的银行账户里取走这笔钱。
再次引入这个交易案例是为了说明实际上钱的流向，在得到亚齐的授权后，支付宝通过银行在亚齐的账号里取走了这笔钱，把它划入支付宝在银行的账号里——通常这会是在同一个银行。而在支付宝的这个大账号里，亚齐有着一个独立的子账号，这就是支付宝所谓的虚拟账号。此时亚齐会有一段时间来收到和确认穆罕默德的货物，而在他向支付宝确认收到了货以后，支付宝首先是在银行自己的账号里把属于亚齐子账号的钱划到穆罕默德的子账号里，然后再给银行指令，授权银行从支付宝的账号里把这笔钱划给穆罕默德。
“刚刚推出支付宝的时候，卖家们有很大的不乐意。因为支付宝的实质是取消了他们对交易的控制权。在网上交流的时候，很多人对我说：淘宝你不信任我们。”马云说。
在这个问题上，马云和淘宝的高层没有让步。他们告诉卖家，网上交易的巨大价值在于方便，但是就当时的情况，买家承担的巨大风险将使他们对于这种风险的恐惧超出交易的方便带来的诱惑。而对于卖家来说，买家的购物冲动大小决定了网上交易的生死，此时卖家就必须让步，而这种对交易的控制权的让渡会减少交易中的摩擦，扩大交易量，最终还是会让卖家得益的。
用什么付钱？（2）
在说服卖家和说服银行这两个工作中，马云原来的预计是说服卖家比说服银行要容易得多，结果他发现两者都不是很难。他对此的总结是很多事情只要做起来就会顺利起来。
实际上，在我们对支付宝模型的简单描述中没有提到的是银行。作为一家第三方的担保公司，买家的钱要汇到支付宝自己的虚拟帐户必须要经过银行，而支付宝要付给卖家的钱也要通过银行。因此没有银行的参与，支付宝是转不起来的。
“于是我们去找银行，首先找的是工商银行杭州分行下的西湖支行。没想到的是他们的热情很高，西湖支行方面仅仅几天后就帮我们约到了总行企银部人员来进行洽谈，而且很快就把这个设想敲定下来。”马云说。
除了阿里巴巴的名声在外以外，银行之所以有如此之大的热情来与阿里巴巴合作支付宝这个项目，更多地是因为银行自身的利益考虑。在作者对银行以前的采访中，有不少银行人士都对网上银行抱有极大的兴趣。不为人所知的是，对于银行来说，大量通过柜台走账的小笔业务是一个亏损业务，相对于临柜人员的工资和银行在房租方面的支出来说，这些小笔业务所带来的手续费和利息收入微乎其微，根本不足以弥补平银行的成本，所以他们有极大的兴趣来推广网上银行。而阿里巴巴所推出的淘宝和支付宝业务是网上银行一个极大的推动者。所以这又是个一拍即合的主意。
继而银行的热情甚至让马云和他的高层们目瞪口呆，是他们原先完全想像不到的。一个可举的例子发生在支付宝业务刚刚开始与银行合作的时候，此时，支付宝的虚拟账户还无法与银行的体系实现电脑的对接，因此买家汇到支付宝虚拟帐户的钱和卖家在支付宝虚拟帐户上的钱都需要银行用手工对账的方式来进行操作，而这无疑是一项量非常大的工作。
“这个量大到什么程度呢？支付宝当时还刚刚推出，但每天的交易笔数已经达到了两三万笔，而银行那边每个柜员的日处理能力大概是两百笔左右，也就是说，一天下来支付需要银行处理的账务大概需要一百到一百五十个柜员的工作量。这已经完全超过了杭州任何一个储蓄所或者分理处的处理能力。所以工商银行杭州分行动员了它网点中好几十个储蓄所和分理处的能力来帮助处理支付宝的账目。每天银行都派专人到我们的办公地点来拿我们整理好的支付宝的对账单，然后马上用专车送到各个网点上，让他们分工处理。”马云说。
不过这种情况很快就得到了改观，因为随着支付宝体系电脑与工商银行电脑系统对接的工作完成以后，从支付宝虚拟账户汇入汇出到银行网户的工作也可以实现网上操作了。这除了让银行方面大舒一口长气外，也让支付宝的用户们感到满意。现在除了成交之外，他们已经不必为付钱多担心什么，从买家拿货到卖家收钱，关键点已经不是资金的走向，在支付宝系统里，整个过程的理论时间大约只要半天就可以完成。
当然，除了过程的缩短外，马云和他的高层们还有更多的事情要做，那就是银行卡的广度问题。在现阶段，中国的银行体系正处于一个高度竞争的状态之中，除了四大国有商业银行外，还有十大股份制银行，除这些之外，还有各地方政府办的地方商业银行，而这些银行都在发行银行卡，进而组成了一个庞大的银行卡体系。这种竞争除了给消费者带来选择多样的好处之外，也给像马云这样的企业带来了巨大的麻烦。他们必须做巨大的工作来覆盖这个体系。
“现在在四大国有银行里除了中国银行以外我们已经全部覆盖了。中国银行主要是因为他们的电脑问题。”马云说。这其中的主要原因是中国银行的电脑系统比较早，并且都是以省分行为单位采购的，银行自身的系统整合也成问题，而支付宝系统当然无法与中行的各个省分行去一个一个对接，因为那样的话对接点就太多了。“只要他们的系统整合一完成，我们马上就可以与他们对接上，就合作的意愿而言，支付宝与中行的合作已经完全没有问题。”马云说。而十大股份制银行因为起步较晚，银行本身的系统都是划一的，因此使用量大的银行都已经与支付宝对接完毕，进入使用状态。
第三方支付宝（1）
2003年5月，淘宝网站上网；2003年7月7日，阿里巴巴宣布淘宝为自己投资的C2C网站；2003年10月，支付宝投入使用。但是很快，支付宝就脱离淘宝，成为一个独立的公司。
实际上，从一开始马云就没有想让支付宝成为淘宝的一部分。“他想解决的是整个国内电子商务中的支付问题，而不是仅仅想给淘宝找一个支付的解决方案。所以支付宝必定是要从淘宝中脱离出来的。”支付宝的一位高层说。“脱离淘宝支付宝才可能成为一个真正的第三方支付平台。”而作为一种反应，已经有一两千家网上商店采用了支付宝作为网上交易的支付工具。
就目前而言，支付宝和淘宝一样，也是一个成本中心。“支付宝现在每天的交易大约在三到四万笔，每笔交易时间大约为三天，因此长期驻留在支付宝上的资金大约为一个亿左右。虽然看起来这是一笔很大的钱，难免有人认为阿里巴巴会不会动用这笔钱。甚至有人觉得支付宝依靠这笔钱的利息也可以维持运转。可以告诉大家的是，支付宝是一个经过银监会批准的第三方担保公司，它的资金流转是受到银监会监控的，因此我们必须以存款的形式保存这笔钱。确实支付宝与银行有协议，这笔大约一亿的资金银行是按协议利息付给支付宝的，但总数每年不过一百五十万左右。而支付宝的人员就达90人，每年的工资开支就远远超过这个数字。另外，支付宝大量的资金过户需要付给银行手续费，这笔钱的数字也远超过利息收入。”支付宝的负责人这样解释支付宝是现在是阿里巴巴的一个成本中心的原因。
不过马云和阿里巴巴公司的高层看起来并没有把支付宝的费用看得很严重。与淘宝同样，它是一个免费提供给所有人使用的平台；同样与淘宝一样的是，支付宝免费的原因是因为对支付宝来说，马云认为还没有想好怎样来收钱。马云认为现在阿里巴巴赚的钱足够来支持整个体系的运作，这就足够了，淘宝和支付宝现在更应该想的是如何来创造价值。只要创造了足够的价值，将来不愁收不到钱。
仔细考虑支付宝的价值，我们可以轻松地得出结论：它的价值当然首先体现在通过这样一种第三方担保的形式，支付宝在每一宗网上交易中起到了一个解除买卖双方心理负担的作用，使买卖轻松地得以进行；不过它更重要的价值还不仅仅体现在一宗交易上，通过降低每宗交易买卖双方的信用问题，支付宝更重要地解决了网上小宗交易的最核心障碍，使这种方便的交易形式中最瓶颈的部分得到基本解决，从而扩大了网上小宗交易的可适用程度。相比之下，后者才是支付宝的真正价值所在。如果我们用网下的交易来做个比方：支付宝就好像网下交易中的保人，一个买卖双方都信任的保人的出现使他们的交易可以顺利实现，而一个在某乡镇里大家都相信的保人则可以让这个村里所有的村民之间的交易更为频繁，进而使大家都享受到交易带来的好处。
不过，似乎与每一次的尝试一样，首先马云希望他能带给社会以价值，当这种价值出现以后，他认为还不够，“能不能再多一点。”
再多一点的价值来自于支付宝的赔付体系。
究其实质，支付宝是一个起到担保作用的第三方担保公司。在有了支付宝这个构思之后，马云和他的高层们给支付宝设计的广告词是：“你敢用，我就敢赔”。
支撑这个广告之后的是一整套把信用更为强化的想法。除了用支付宝来降低交易风险之外，马云和他的高层们认为既然风险已经被降低到这样的程度之后，支付宝可以干脆把这种风险全部承担起来。
仔细阅读过本章前两节的读者可能存在这样的疑问：有了支付宝这样一个构思，网上交易的风险还会在哪里存在？但事实是，支付宝必须面对所有交易中大约千分之二三的纠纷。
现在我们将对支付宝体系下网上交易还可能产生的纠纷的可能性进行说明。有三种情况的读者必须接着往下读，另外的读者可以尽管跳开下面关于网上交易纠纷的说明部分。而必须读这一部分的三种读者是：
认为自己未来有可能在网上购物或者在网上卖东西的；
在金融系统内工作又对新事物有兴趣的；
想考验一下自己的智力和理解水平的。
我们已经说过网上交易的流程：支付宝是一个起到担保