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第二部分 怎样创造10亿资产
只有端正生活态度，才能创造10亿（4）
财产管理中的硬伤就是担保。环顾周围，你会看到很多人曾经因为担保而痛苦，或正在为担保而痛苦。
在亚洲金融危机爆发之前，担保还是比较流行的。尽管人们对担保有一些心理负担，但为关系亲密的人做担保似乎已成了惯例。而且在工薪阶层之间，互相做担保的友好气氛非常浓厚，因为出任担保可以说是友谊的表现。
但是，现在的社会已截然不同。简单地说，最好不要让别人为你做担保，也不要为任何人做担保。如果是关系特别亲密的人，不能拒绝担保，那么不如直接给对方一笔钱，不要期待对方还给你。也许，这样心里反而会舒服些。
那么担保是什么呢？不就是在债务人无法偿还债务时，代为偿还债务的保证吗？但是连借钱给人的能力都没有的人，怎么可能代他人偿还债务呢？所以，如果你想在45岁之前创造10亿，千万不要做担保人。
大部分因担保而苦恼的人，都是为关系密切的人所累。当然，没有谁是存心让对方陷入困境而要求做担保的。但是，俗话说，兔子急了也会咬人。人在陷入困境的时候是没有道理的。
由于拒绝担保，可能会引起对方的不满。但是，与做了担保而踩上地雷相比，还是选择前者比较明智。
让自己的心再狠一点
拥有10多亿资产的新韩银行南支行长是绝不给任何人做担保的，甚至唯一的亲弟弟来求他，也被他断然拒绝。
在亚洲金融危机即将爆发的一段时期，生活在地方的弟弟因急事来到汉城向他借3000万元。当南支行长向弟弟问起事情的原委，弟弟说在这段时间因各种事情银行信用卡透支了，加上金融风暴的爆发，银行多次催促他尽快偿还欠款。弟弟请求哥哥，就是没有钱借给他，也要为他做个担保好借点钱。南支行长斩钉截铁地说，这是由于个人的行为造成的后果，必须由自己来承担。并对他的弟弟说了如下的话：
弟弟呀，如果你有什么不测，你的儿子我会负责抚养的。这是我作为哥哥的义务。如果我有什么不测，我的儿子就需要你来抚养了。这是你作为弟弟的义务。我们两兄弟没有从父母那里得到一分钱的遗产而生活了这么多年，如果我们两个都出事了两个家庭该怎么办？我们要在精神上相互激励，而不应该在物质上相互依赖。做担保那是什么？不就是等于两个人一起等着完蛋吗？你可能觉得我这个哥哥有些不近人情，但是你应该明白我的意思。回去吧！然后自己想办法来解决。
诸位认为南支行长是一个狠心的人吗？如果你觉得是，那么你应该让自己的心变得再狠一点。
购物时一定要坚守自己的原则
想积累10亿，购买小商品也要坚守原则
这样才可以防止钱财无故流失
在买东西之前一定要先问自己——“这件商品是必须买的吗？”如果是必须买的，那么你再想一下这件商品需要的时间有多长。有些东西需要一个月，有的需要一年，还有些东西是一直都需要的。
如果只是在短期内一次性需要的物品，那么向周围人借用即可。如果你觉得向别人借东西是一件很尴尬的事情，那么建议你去租赁一件你需要的物品。如果你觉得租赁也是难为情的事情，那么就买最便宜的。
如果是需要长期使用的物品，就要首先考虑质量优异的商品。也许要花费较多的钱，但是在长期使用的过程中，你会发现这是降低使用费的最佳方法。
居住于仁川并拥有数十亿资产的表专务就是以这种方式购买商品的人。表专务的风衣已经穿了10多年，却看起来像刚穿了两三年的样子。这件衣服完全符合“穿10年如穿1年”的广告宣传语。而他家中居室里的沙发是真正的水牛皮做的。便宜的沙发质量得不到保障，皮革容易损坏，用不了多久就要扔掉，或者因为与室内氛围不相称而换掉。
所以，表专务一直坚持：购买耐用消费品一定要挑选质量最好的。相反，使用几次就要扔掉的东西，他就买最便宜的。正因为这个原因，在孩子们长身体的阶段，他从不给他们买名牌衣服和高级运动鞋。总之，他购买商品的唯一标准是——要么买质量最好的，要么买价格最便宜的。
要学会只购买必需品
如果每次需要都去买，商品的价格是一方面；另一方面家里的空间也会成问题。现在不像从前每家都是独门独院，大部分都居住在社区公寓里，所以东西越少，就能获得越大的空间。不要因空间狭小而抱怨，也不要幻想搬到宽敞的大房子里，我们要学会只购买必需品的富翁们的生活智慧。
第二部分 怎样创造10亿资产
只有端正生活态度，才能创造10亿（5）
随着网络的迅猛发展，使用网站进行价格比较也是一种方法。当然，没有实物样品的不太好比较，但是诸如电气类有实物样品的就很容易做比较。
在浏览多家网站进行价格比较之后，选择一家价格最优惠的购物店去购买商品。而亲自确认一下购物网站也是有必要的。不但要确认网站界面上的内容，还要核对一下电话号码和地址。因为难免发生已经邮寄货款，却没收到货物的情况。现在有些商品可以先使用后付费，这样使用者就可以安心购买。
在最后购买之前，最好向价格便宜的同类商店打电话询问商品的实际价格，然后决定是否购买。当然，还要询问以现金付账有没有优惠，因为网络结算或银行卡结算有时要支付相当高的手续费，所以也有现金付账更加优惠的情况。
在购买商品前，制定一个自己的基本原则，就可以避免在无用之处支出钱财，同时也要掌握调整地点和时间来选购更便宜的商品的智慧。
请写遗书
写遗书的过程中您必定会有所收获
那就是正确认识自己的资产和负债
活着的人比死去的人还要悲伤。因为死去的人不知道悲伤是什么，而活着的人还要背负死去的人的悲伤而更加悲伤。
死去的人给活着的人留下的最后的礼物就是遗书。遗书不是一个人在即将死去的时候才写下的关于自己财产分配的简单意愿书，而是留给自己所爱的人们在这个世界上的最后一封信。
交保证券公司的金部长每年秋天都要写一封遗书，这并不是因为他有什么特殊的疾病。刚过了不惑之年的金部长深知天有不测风云、人有旦夕祸福。他担心一旦自己发生意外，家人会惊慌失措，所以坚持着每年写遗书的习惯。他还说，遗书是亡者向生者赐予的最后恩惠。
金部长每次都先给妻子写信。想到这是留给妻子的最后一封信，他就对总是唠叨的妻子没有了丝毫怨言。然后，他给唯一的儿子写信。一想到儿子要在没有父爱关怀的环境下成长，他就不由自主的热泪盈眶。然后，留下家庭财政状况的记录。因为他看过很多人由于突然离开人世，来不及处理自己的财政状况，因而给活着的人带来很多不必要的麻烦。
金部长甚至记录了没有告诉妻子而私自设立的个人“小金库”的情况，并写明之所以这样做的理由。还有自己应该获得的退休金，以及一些非常琐碎的小事都一一记录了下来。
其次是保险记录。其中包括听从朋友的劝告加入的保险，也有为自己选择的保险，还有为妻子和孩子加入的保险。所有的项目都整理得一目了然。上面还记录了自己因交通事故死亡时应该得到的赔偿金数额，以及因疾病死亡时应该得到的赔偿金额。后面还附有遇到保险方面的问题时，可以去请教的人的姓名，即那些具有丰富保险知识的、在保险公司工作的学长们的名单。
然后，是自己持有的有利股份。股份还有多少，怎样去找回股份，找回之后还应该怎么办等等问题都做了详细的笔记。
最后，他还留下对自己使用的信用卡的说明。正在使用的信用卡的种类是什么，结账日是哪一天等等。这样可以防止信用卡被盗后滥用而致使家人蒙受损失。
金部长说在写遗书的过程中，自己获得了意想不到的收获，那就是对自己的财产和负债有了清楚的了解。对自己的经济状况进行清晰的剖析后，确立明年的资金使用和生活计划就方便得多。
在每年秋天写遗书的时候，金部长回顾已过去的一年，发现自己的不足和错误并加以改正。而在这个过程中，来年应实践什么样的计划自然得以浮现在脑海中。对金部长而言，遗书是鞭策自己完善生活态度的主要方式。笔者已征得金部长的同意，在附录中公开两封他写给家人的遗书。
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（1）
理财始于银行
储蓄——打造10亿梦想第一关
毁掉您的信用卡
摆脱金融前科
我爱我家，保险为盾
年金，老有所倚
低利息时代，用税金补偿利息损失
您知道ELD和ELS吗？
理财始于银行
银行是一个可以存钱，必要时提供贷款的场所
您还认为银行是投资对象吗？
银行作为公益机关和“庶民之友”的亲切感已开始渐渐褪色，但仍然是离我们最近且应该积极利用的对象。
在资本的积累阶段应与银行保持良好关系，但完成资本积累后应与银行保持距离。因为储蓄是存款，而不是投资。
银行可以带给人们安全感，但支付的利息比其他金融机构低。然而，贷款时的利率也比其他金融机构低。也就是说，借钱时利用银行比利用其他金融机构占优势。
贷款可分为担保（抵押）贷款和信用贷款两大类，抵押贷款利率优于信用贷款。从银行的角度来看，信用贷款损失的几率较大，利息自然很高。
贷款时期
那么，什么时候需要贷款呢？从第一次购房时开始。前面也讲过应该先购买房产，但很少有人能一下子拿出那么多钱。别担心，只要有稳定的收入，银行贷款并不是件可怕的事情。
债务会给人带来心理负担，但房屋贷款可以排除在外。因为这不是消费，而是一种投资。在某种程度上贷款也会成为成功的动力，为了还贷款会更加勤俭节约。
当然，应注意贷款不要超过收入水平能承受的范围。但如果你有信心按时还款就另当别论了。如果你的固定收入为200万元韩币，而每月固定支出为100万元，那么可供支配的余额为100万元，即可用于支付住房贷款“本金＋利息”的最高限额为100万元。
为了有效利用这100万元偿还本金和利息，你最好自己计算一下如何在规定期限内偿还约定的金额。一般银行电子屏上会显示贷款利率表，右边显示贷款分类，下方依次显示贷款期限，将贷款金额和期限适当调整就可得出最佳方案。如银行没有显示屏，可利用Excel制作表格。
你可能认为每月向银行支付利息有点冤枉。但是，如果你没有房子，必定要支付抵押金或月租费，所以大可不必觉得可惜。
月租是每月固定的支出，而抵押金到期后会原数退还，因此你可能会有一种抵押金不是支出的错觉。但如果你没有将这笔钱作为房屋抵押，而是存到了银行，就会产生一定的利息。所以，表面看来你没有任何支出，但实际上有利息部分的机会损失。
但是买了房子以后，还贷款的过程中房子成为个人所有，所以不发生任何机会损失。这也是很多人钟爱银行的原因。
储蓄利率与贷款利率的陷阱
在计算银行利息的时候始终要考虑税的问题，即利用银行时一定要减去税金部分。
假设教保银行存款利率为6％，贷款利率为5。5％。当然这仅仅是一个假设，没有一个银行的存款利率会高于贷款利率。银行是以低存款利率和高贷款利率之间的差额来赢利的，如发生存款利率高于贷款利率的逆差，银行恐怕就要关门大吉了。
不管怎样，如在教保银行以5。5％的利率贷款，再以6％的利率存款，是不是会产生0。5％的利润呢？答案是否定的。
原因在于我们贷款时支付银行5。5％利息的全部，而存款时6％的利息收入中要扣除15％的所得税及1。5％的居民税，共缴纳16。5％的税金，实际利息收入为6％的83。5％即5。01％，结果反而损失0。49％。
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（2）
储蓄——打造10亿梦想第一关
以节约和忍耐控制支出
银行存款才会节节高升
要攒钱必须控制支出。收入稳定